Зачем нужна ипотека? Без ипотечного кредита у многих людей не будет возможности купить новое, строящееся или вторичное жилье. Если вы задумываетесь о покупке жилья, то ипотека может стать выходом из этой ситуации. Но как оформить ипотеку и что нужно знать перед тем, как брать кредит?

Оформление ипотеки – это процесс, который может занять некоторое время. Размер ежемесячного платежа может зависеть от условий ипотечной программы, процентной ставки, срока кредитования и других условий. Чтобы правильно рассчитать свой ежемесячный платеж, необходимо ознакомиться с условиями ипотечной программы, которая вам подходит.

Если вы хотите получить ипотеку, вам необходимо подать заявку на сайте кредитной организации. Некоторые категории заемщиков могут получить ипотеку по сниженной ставке, например, в случае использования государственной программы ипотечного кредитования. При выборе банка рекомендуется учитывать опыт и репутацию кредитной организации.

В России ипотечные кредиты выдаются более 20 лет. За два десятилетия условия выдачи их становились все проще и доступнее. С 2005 года, после запуска Национального проекта "Жилье", ипотека стала основным механизмом для приобретения собственной квартиры или загородного дома во многих российских семьях. В крупных городах, таких как Краснодар, насчитываются десятки ипотечных предложений - под разные проценты и жизненные обстоятельства.

Как получить ипотеку на жилье

Переезд на новое место жительства, свадьба, развод, пополнение в семействе, смена работы – все это может послужить поводом для покупки недвижимости. Если своих средств недостаточно, решением может стать подписание ипотечного договора. Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, нужно изучить условия ипотеки, а также определиться с объектом недвижимости. Рассмотрим два варианта: покупку первички от застройщика и покупку жилья на вторичном рынке.

Покупка первички от застройщика

Если выбор пал на новостройку, первым делом нужно посетить отдел продаж строительной компании. Выбрав квартиру и оценив планировку, расположение жилого комплекса и цену, можно обсудить условия ипотечного займа. Многие застройщики сотрудничают с банками и создают совместные ипотечные продукты. Благодаря этому у покупателей есть возможность получить сниженную ставку на ипотеку. Самым привлекательным ипотечным предложением для объектов на начальных этапах строительства являются предложения банков, которые обеспечивают проектное финансирование выбранного жилого комплекса и обслуживают эскроу-счета. В данном случае банк несет наименьшие риски. Он просто перекладывает деньги с одного счета на другой, а заемные средства циркулируют во внутрибанковской системе.

Покупка жилья на вторичном рынке

Если предпочтение отдано вторичному рынку, нужно обратиться к риелторам, которые помогут найти подходящий вариант. Рядом с выбранными квартирами можно изучить варианты ипотеки в разных банках. Чтобы получить ипотеку на вторичное жилье, нужно подать заявку и собрать документы, подтверждающие доход. На основе этих данных банк одобряет максимальную сумму кредита, которую можно использовать хоть частично, хоть целиком. Обычно необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждения платежеспособности. В некоторых банках принимаются также справки о доходах в качестве самозанятого. Если предоставленных сумм недостаточно, можно привлечь в качестве созаемщика близкого родственника.

Итог

Предварительное одобрение банка действует обычно 90 дней. За это время можно найти подходящий вариант и выйти на сделку. В крупных городах, где рынок вторичной недвижимости очень активен и доступные квартиры разбираются быстро, рекомендуется сначала заручиться поддержкой банка. Это поможет найти оптимальные условия ипотечной сделки и избежать потери времени на обработку документов, если квартира будет куплена другим покупателем. Если пожелания по выбору квартиры четко сформулированы, а документы на получение кредита готовы, можно рассчитывать на успешный ипотечный договор.

Порядок расчета платежей при ипотеке: как выбрать наиболее выгодную схему

При выборе ипотечного кредита необходимо учитывать множество факторов, в том числе и схему погашения долга. Для того чтобы произвести расчеты и понять, какие будут примерные сроки и размеры платежей, можно воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами.

Одним из важных аспектов, который необходимо учитывать при использовании калькуляторов, является выбор аннуитетной или дифференцированной схемы погашения долга. Если выбрана аннуитетная схема, то сумма долга и проценты за весь период ипотеки суммируются и распределяются равными частями на все месяцы оплаты. Это означает, что в первые годы большую часть платежа составят проценты, а не сумма основного долга.

В свою очередь, при дифференцированной схеме возврата долга каждый последующий платеж меньше предыдущего. Это объясняется тем, что тело кредита выплачивается равными долями, за счет чего выплата процентов каждый месяц понемногу уменьшается. При прочих равных условиях выгоднее выбрать дифференцированные платежи. Однако, если вы планируете погасить ипотеку досрочно, то аннуитетный платеж также может стать более выгодным. Большинство банков позволяют досрочное погашение кредита без комиссий, но, чтобы избежать недоразумений, рекомендуется уточнить этот момент заранее.

Таким образом, выбор схемы погашения долга является ключевым при выборе ипотечного кредита. Используя калькуляторы и учитывая все факторы, можно подобрать наиболее выгодный вариант для себя.

Государство оказывает содействие в улучшении жилищных условий для граждан различных категорий, как часть множества целевых программ. При выборе квартиры в новостройке стоит обратить внимание на ипотечные продукты, которые имеют государственную поддержку. С 6 по 30 июня 2021 года субсидируемая процентная ставка на такое жилье снижена с 10-12% до 6%, при чем разница компенсируется банком из федерального бюджета. Сумма займа варьируется в зависимости от региона приобретения недвижимости, так же как и первоначальный взнос, который составляет не менее 15%.

Семейная ипотека предоставляется с еще более низкими процентами для семей с двумя и более детьми, а также для родителей, воспитывающих ребенка-инвалида. Они могут получить жилищный кредит на сумму до 6 млн рублей под ставку 6% годовых.

Для покупки загородной недвижимости на первичном или вторичном рынке предпочтительной является сельская ипотека под рекордно низкие 3%. В Краснодарском крае сельская ипотека выдается при условии первоначального взноса в 10%.

Рассмотрим, какие банки в Краснодаре дают ипотеку. В данном материале мы рассмотрим четыре банка, которые наиболее популярны среди будущих новоселов и которые часто выбирают для оформления ипотечного кредита.

Коммерческий банк «Кубань Кредит» активно работает на финансовом рынке Краснодарского края с 1993 года. Он имеет генеральную лицензию ЦБ РФ № 2518 от 3 июля 2012 года и национальный рейтинг ВВ+ (средний уровень финансовой устойчивости). Банк предлагает различные ипотечные программы включая участие в программе государственного софинансирования.

Семьи с несовершеннолетними детьми могут воспользоваться программой «Ипотека по-семейному», которая выдается на новострой с процентной ставкой от 4,7%. Эта ставка может увеличиться в случае отказа от страхования жизни и недвижимости.

Пенсионеры и студенты могут получить жилищный кредит по ставке от 7%. «Кубань Кредит» также готов кредитовать новостройки от девелоперов-партнеров в Краснодарском крае и Ростовской области по такой же процентной ставке.

Банк также предлагает ипотечную программу «Коттедж» для любителей частных домов. Она предназначена для покупки или строительства дома в определенном коттеджном поселке Краснодара, ставка по которой составляет 8,99%.

РНКБ Банк является одним из наиболее крупных банков в Южном федеральном округе, имеющим значительные размеры активов и присутствия на рынке. Банк создан в декабре 1990 года и функционирует на основе лицензии ЦБ РФ № 1354 от 20 мая 2015 года. Клиенты могут полагаться на высокий уровень финансовой надежности банка, который оценен на уровне A+ в национальном рейтинге. Помимо этого, РНКБ активно внедряет кредитные программы, особенно те, которые получили государственную поддержку, благодаря своему статусу как кредитной организации, полностью принадлежащей государству.

Благодаря программе "Господдержка" клиенты РНКБ могут оформить ипотечные кредиты по льготной ставке от 5,5% на приобретение готового или строящегося жилья у застройщиков. Льготная ставка действительна на весь срок кредита. Однако данное предложение применимо только при взаимодействии клиентов с ключевыми партнерами банка в Краснодарском крае, а также к объектам, которые были построены при проектном финансировании РНКБ. В других новостройках процент выше и составляет от 6,5%. Максимальный размер заемных средств составляет 6 млн рублей, а размер первоначального взноса – минимум 15%. Кредит выдается на срок до 25 лет.

В рамках государственной программы «Семейная ипотека» клиенты банка также могут получить ипотечный кредит по льготной ставке 5%. Максимальная сумма займа также составляет 6 млн рублей, а срок кредита – до 25 лет.

В случае приобретения жилья в сельской местности РНКБ предоставляет кредиты по льготной ставке 3%. Минимальный размер первоначального взноса при этом составляет 10%, а срок кредитования – до 25 лет.

РНКБ выдает ипотечные кредиты на приобретение домов и квартир на вторичном рынке недвижимости по всей территории Краснодарского края и Адыгеи по ставке от 6,8%. Первоначальный взнос также минимум 10%.

Клиенты банка могут обратиться к программам рефинансирования своих ипотечных кредитов, открытых в других банках, с процентной ставкой от 6%. Военнослужащие, желающие приобрести готовое или строящееся жилье, могут воспользоваться ипотечными кредитами в рамках программы «Военная ипотека», на которую предоставляется кредит на срок до 25 лет по ставке 7,5%. Максимальная сумма составляет 3,37 млн рублей.

Для оформления ипотечного кредита клиенты РНКБ могут воспользоваться различными способами: через сайт банка, мобильное приложение или личное обращение в операционный офис. Рассмотрение заявки на кредит занимает от нескольких минут до трех рабочих дней в зависимости от категории клиента, а принятое банком решение действительно в течение четырех месяцев.

РНКБ также предоставляет дисконт в размере 0,5% от размера процентной ставки по ипотечному кредиту при приобретении жилья в течение месяца с момента одобрения заявки, а также для клиентов льготных категорий. Первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости жилья и суммы кредита от 5 млн рублей может обеспечить дополнительную скидку в 1,2%. При этом все дисконты суммируются.

Клиенты банка, приобретающие жилье на первичном рынке, могут воспользоваться услугой электронной регистрации, что позволяет существенно сократить время на ее получение. Банк также предоставляет многофункциональное мобильное приложение для удобной оплаты как плановых, так и досрочных платежей.

12 ноября 1841 года считается днем рождения Сбербанка, крупнейшего банка России. Однако история финансовой организации, как ее знаем сегодня, начинается с 1991 года, когда СССР распался. Сейчас Сбербанк оперирует на основании генеральной лицензии № 1481 от 11 августа 2015 года, и имеет высочайший кредитный рейтинг — ААА.

Для клиентов Сбербанк предлагает широкий спектр ипотечных вкладов под различные обстоятельства, включая ипотеку для военных и ипотеку в Дальневосточном регионе. Ставки на «Господдержку» и «Ипотеку для семей с детьми» начинаются от 0,1% на первый год при покупке строящегося жилья у определенных застройщиков. Например, на январь 2021 года можно взять ипотеку в Краснодаре по такой программе в 13 и 9 новостройках, которые располагаются преимущественно на окраине города.

Когда используется ипотечный калькулятор, цифры становятся ещё более заманчивыми. Даже если покупатель является зарплатным клиентом и соглашается на все предлагаемые виды страхования, за первый год ему придется заплатить от 0,9 до 1,2%. Но со второго года ставка вырастет до 7,4%, что все равно ниже, чем стандартная программа государственной поддержки, где процентная ставка составляет 6%.

Следует также отметить, что Сбербанк предлагает развитую экосистему онлайн-сервисов для ипотеки в Краснодаре и других городах, что позволяет клиентам совершать большинство операций из дома. Сервисы, такие как электронная регистрация сделки, снижают проценты по кредиту на 0,3 пункта. Например, «Сельскую ипотеку» здесь можно получить по ставке 2,7%, но услуга обойдется клиенту в 7900–10 900 рублей.

Но есть дополнительные риски, на которые следует обратить внимание. Расчеты по жилищным кредитам проводятся через сервис безопасных расчетов, где деньги замораживаются на специальном счете, и поступают продавцу только после регистрации сделки в Регпалате. Это может совершенно справедливо рассматриваться как "страховка" рисков, но ее затраты составляют дополнительные 3400 рублей.

Возможности ВТБ по ипотеке

Найти свой дом мечты под силу не только людям с крупным бюджетом, но и тем, кто хочет оформить ипотеку. В данной статье мы рассмотрим возможности ВТБ по этому вопросу.

К слову, Внешторгбанк (ВТБ) в этом году отметил свое 30-летие - это финансовое учреждение было создано в октябре 1990 года. Сейчас под брендом ВТБ развиваются более 20 кредитных и финансовых организаций, а главным акционером ВТБ является Правительство РФ.

Для частных клиентов ВТБ предлагает ряд жилищных кредитов. Например, можно взять ипотеку с государственной поддержкой для семей с детьми и ставкой от 5%. Также можно получить жилищный кредит на общих началах со ставкой от 6,1%. Новостройки, а также апартаменты и коттеджи, оформляемые по данной ипотеке попадают под действие ставки от 7,4%. В этом случае выгодно не только финансирование, но и возможность уменьшить налоги на доход физических лиц.

Кроме того, доступна и программа «Победа над формальностями», где ипотека выдается без подтверждения дохода, также со ставкой от 7,4%. Данная опция может понадобится тем, у кого не оформлен официальный трудовой договор.

Займы на вторичное жилье, при базовой ставке 7,4%, также доступны в ВТБ. Для желающих рефинансировать ипотеку, оформленную в другом банке, ставка стартует от 8% годовых. Размер процентной ставки зависит от многих факторов, таких как размер приобретаемой квартиры и использование банковских онлайн-сервисов.

Кроме этого, ВТБ предлагает программы для военных и для желающих жить на Дальнем Востоке. Однако, если вы выбираете участок в поселках под Краснодаром, то ВТБ не является лучшим вариантом. Данный банк не участвует в программе «Сельская ипотека».

Тем не менее, результатом выбора ипотечной программы станет успешный поиск дома, соответствующего ожиданиям. Для этого нужно учитывать множество факторов, не только при выборе жилья, но и при подписании кредитного договора. Важно разобраться в итоговых процентных ставках, размерах, сроках и порядке выплат. Также следует обратить внимание на условия досрочного погашения, наличия страховых продуктов и дополнительных платных услуг банка, о которых он не всегда рассказывает в рекламных буклетах.

Материал не является публичной офертой. Информация о кредитных условиях приведена для ознакомления и актуальна на январь 2021 года.

Фото: freepik.com