Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Многие люди уже задумывались о том, как не попасть в кредитную ловушку задолго до глобального экономического кризиса. Сегодня, когда процентные ставки на кредиты растут, а доходы падают, никто не хочет снижать свой уровень жизни. Поэтому особенно важно быть внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки на кредиты не устанавливаются руководством конкретного банка на основании личного усмотрения. Они зависят от многих факторов, включая макроэкономические показатели. Так что делать, если вам нужны деньги? Давайте рассмотрим несколько вариантов решения данной проблемы.

Что же случилось с процентными ставками по кредитам в 2023 году? Необходимо вспомнить, что в конце октября 2022 года ключевая ставка Центрального Банка РФ была фиксирована на уровне 8,25%. Но уже сейчас она снизилась до 6%. Если рассмотреть этот процент в сравнении с некоторыми мрачными цифрами прошлых лет, то можно сделать вывод о его весьма мягком характере. Вспомним, что в конце 2015 года процентная ставка была зафиксирована на отметке 17%, что являлось тяжелой ношей для большинства россиян. Однако стоит упомянуть, что ставки по кредитам также начали двигаться вниз.

Сегодня средние процентные ставки российских банков, получивших признание со стороны потребителей, оказались весьма привлекательными. Вот несколько цифр:

• ставки на потребительские кредиты - 8-19%;
• ставки на ипотечные кредиты - 7-16%;
• ставки на автокредиты - 7-16%.

Кроме этого, в целях стимулирования потребительского спроса были запущены ряд государственных программ в рамках ипотечного и автокредитования. Данный подход способствовал сохранению спроса на кредиты и облегчил доступ к ним. Однако, несмотря на это, экономический кризис только набирает обороты, и банки принимают дополнительные меры, чтобы предотвратить проблемные займы и невозврат средств. Потенциальные заемщики проходят жесткий отбор, и в настоящее время кредитам могут рассчитывать только те, кто обладает высоким и стабильным доходом и имеет положительную кредитную историю.

Также следует иметь в виду, что сегодня речь идет только о рублевых кредитах. Большинство россиян по-прежнему боятся колебаний курсов валют и дополнительных расходов при высоких процентах. Несмотря на то, что объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, в 2022 году этот объем немного снизился. Розничное кредитование в этом сегменте составляет всего 1,5%, что также следует учитывать.

Актуальные предложения банков: под какой процент возможно взять кредит сегодня?

Каждый тип кредита, будь то автомобильный, ипотечный или потребительский, предоставляется банками на своих условиях и под разный процент, который определяется спецификой каждого конкретного кредита.

Ипотечный кредит. В период кризиса, в марте 2015 года, начали появляться заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% либо 10% годовых. Такое положение было обусловлено выделением Правительством РФ 20 миллиардов рублей для поддержки ипотечного кредитования. В 2022 году этот вид кредитования получил господдержку на специальных условиях для определенных категорий населения. Так, в этом году были произведены первые выплаты льготных ипотечных кредитов на приобретение нового или строящегося жилья семьям, где в период с начала 2021 года по конец 2022 года был рожден второй или последующий ребенок. Позже были увеличены льготы и распространены на семьи, у которых родился ребенок-инвалид до 2022 года. Ставка по такой ипотеке - до 6% годовых, а для жителей Дальнего Востока - до 5%. Изначально сниженный процент назначался на первые три-пять лет кредитования, но с 2019 года он стал применяться на весь период кредита. Однако стандартные условия кредитования, не попадающие под программу господдержки, остаются более высокими и по-прежнему в среднем составляют 10,25-12,75%.

При выборе условий ипотечного кредитования следует учитывать несколько нюансов:

1. Предпочтительнее выбирать кредитные программы крупных банков с хорошей репутацией.
2. Покупка новостроек на этапе котлованов несколько рискованна, лучше обратить внимание на более готовые предложения, хотя они могут оказаться дороже.
3. Если решено выбрать застройщика, следует оценить его надежность, количество реализованных проектов и наличие задержек со сдачей жилья.
4. Договор долевого участия должен соответствовать Федеральному закону № 214-ФЗ, это исключит возможность мошенничества и защитит вложения в недвижимость в случае банкротства застройщика.
5. Стоит обратить внимание на кредитные программы банка, с которым заключен "зарплатный" договор компании-работодателя, так как клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные условия.
6. При выборе программы ипотеки следует оценить свои возможности для участия в государственной или социальной ипотеке.

С весны 2015 года была запущена программа государственной поддержки автокредитования, аналогичная льготному ипотечному кредитованию. Несмотря на то, что список автомобилей, на которые распространяются льготы, менялся, в 2020 году программа вновь действует. В отличие от прошлого, сейчас государство не субсидирует проценты по кредитам, и заемщик самостоятельно оплачивает проценты, которые зависят от банка.

Программа господдержки включает в себя две подпрограммы: "Первый автомобиль" и "Семейный автомобиль". Льготные условия кредитования доступны тем, кто приобретает автомобиль впервые или у кого есть двое или более детей. Для Дальневосточного округа скидка составляет 25%, а для остальных регионов - 10%.

Важно понимать, что не все банки участвуют в программе. Сегодня можно получить льготный кредит в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (ставка от 2%), "Кредит Европа Банк" (от 16,8%), "ЮниКредит Банк" (от 7,5%), "Русфинанс Банк" (от 7,9%) и другие. Если же выбранный банк не участвует в программе, процентная ставка может достигать 18%. Кроме того, производители автомобилей также могут предложить интересные условия, в том числе беспроцентные кредиты (но в этом случае требуется приобрести автомобиль с первоначальным взносом в размере от 50 до 70% от стоимости машины).

Потребительский кредит бывает целевым и нецелевым, в зависимости от того, готов ли клиент отчитываться перед банком о своих тратах.

Целевой кредит, как следует из его названия, оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. Если вы, например, берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Целевой кредит имеет своим преимуществом более выгодную процентную ставку, чем нецелевой. Однако его недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. К примеру, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Однако, в 2021 году предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено, а возобновилось оно лишь в 2022 году.

Нецелевой кредит предоставляет банк, не спрашивая вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке – 12,9%, однако, которые актуальны на текущее время, реальные ставки всегда оказываются выше.

При оформлении кредита лучше всего выбирать целевые программы. Конечно, вам придется предоставить дополнительные документы, однако, при этом проценты будут ниже. Также вашу кредитную историю можно использовать «в свою пользу» - если она будут положительной, подтверждающей доход и стабильное финансовое положение, то вы можете представить документы (справку 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копию трудовой книжки и т.д.), которые необходимы при оформлении кредита, и снизить процентную ставку.

Не стоит забывать, что в летний сезон в России популярны кредиты на отпуск. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем брать кредит на путешествие. Статистика показывает, что каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. Поэтому после отпуска вместо радостных воспоминаний можно получить неблагоприятную кредитную историю, которая может навредить при необходимости взять кредит в экстренной ситуации.

Существует огромное количество условий, которые банки могут предлагать при оформлении кредитных карт. Важно заметить, что информация предоставленная на сайтах банков и в их обзорах описывает только минимальные ставки. Конечная ставка по кредитной карте может быть значительно выше этой цифры. На данный момент банки предлагают кредитование от 18% до 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» предлагает ставку 29,9% годовых на кредитную карту MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей. В большинстве случаев банки оставляют за собой право определять ставку в зависимости от результатов рассмотрения предоставленных клиентом документов. Ставка по кредитной карте, как правило, составляет от 20 до 35%.

Вы можете претендовать на более выгодную процентную ставку при наличии положительной кредитной истории и при предоставлении максимального набора документов, подтверждающих ваш доход. Не стоит рассматривать экспресс- и мгновенные карты, так как это может привести к высокой процентной ставке от 35 до 50% годовых. Однако, вы можете сэкономить на выплате процентов, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В России среднее значение такого периода колеблется от 50 до 55 дней. Но есть и более выгодное предложение: кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая предоставляет беспроцентный период в 100 дней.

Сейчас кредиты наличными предоставляются банками, но их условия зачастую не являются самыми выгодными. Чтобы минимизировать проценты, можно взять меньше денег, однако не стоит забывать, что даже так проценты будут составлять значительную часть суммы. Также стоит учитывать, что банк сам решает, на какую сумму предоставить кредит.

При условии погашения долга в течение года, средний процент по кредитам наличными составляет от 11% до 25% годовых. Хотя некоторые банки могут привлекать клиентов сильно заниженными процентами, но в итоге они могут оказаться не такими выгодными, как первоначально кажутся, и составить до 20%. Поэтому необходимо внимательно изучить все предложения и выбирать наиболее выгодные условия для себя.

Существует вид кредита, позволяющий получить деньги в день обращения. Размер такого экспресс-кредита зависит от предъявления паспорта и, возможно, водительских прав, и обычно составляет не более 500 000 рублей. Процентные ставки данного вида кредита могут быть минимальными и колеблются в пределах 22–29%. Максимальная ставка достигает 50%. При этом, чем более безупречна кредитная история заемщика, тем ниже может быть ставка. К примеру, банк «Ренессанс Кредит» устанавливает обычный процент от 17,9%, а за безупречную кредитную историю — от 10,5%.

В 2023 году оформление кредита станет еще более волнительным процессом, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в мире. Однако, если вы все же решите оформить кредит, существуют несколько правил, которых стоит придерживаться.

Во-первых, оформляйте кредит только на необходимую вам сумму, без жадности. Во-вторых, сделайте максимальный первоначальный взнос при покупке чего-либо в кредит. В-третьих, погасите кредит досрочно, чтобы избежать высоких процентов. В-четвертых, рассмотрите возможность залогового кредитования или поручительства, так как это позволяет снизить процентные ставки. Кроме того, выбирайте самый короткий и удобный для вас срок кредита.

Для оформления кредита лучше использовать онлайн-заявки - в этом случае может предоставляться целый ряд льгот. Если вы планируете оформление ипотечного или автомобильного кредита, обратите внимание на льготные государственные программы.

При оформлении кредита следует предоставить банку полный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Если вы выбираете банк-кредитор, где имеется зарплатная карта, вы можете рассчитывать на более низкие процентные ставки. В конечном итоге, лучше всего выбирать крупные банки, чтобы избежать недобросовестных кредиторов.

Фото: freepik.com