Организация расчетов с использованием банковских карт

По мнению экспертов, большинство российских компаний выбирают оплату с помощью банковских карт. Некоторые пользователи, однако, все еще не доверяют этому способу оплаты. В данной статье будут рассмотрены пластиковые карты как платежный инструмент, а также особенности их использования в организации. Также будет описана схема платежей с использованием карт и банковская услуга эквайринга.

Применение банковских карт для проведения безналичных операций становится все более популярным и выгодным для бизнеса. Согласно статистике, в России доля расчетов с использованием банковских карт составляла 76% в 2019 году и выросла до 86% в первом квартале 2020 года. Количество выданных пластиковых карт также значительно увеличилось и достигло более 283 миллионов на 1 апреля 2020 года.

Первыми пионерами в создании платежной карты были Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара и Ральф Шнайдер, которые встретились в 1949 году в одном из ресторанов Нью-Йорка. Это привело к созданию первой массовой платежной карты в мире - Diners Club, которая позволила членам клуба расплачиваться по карте в коммерческих точках.

Сегодня у банковских карт есть много преимуществ как для потребителей, так и для предпринимателей. Владельцы магазинов, ресторанов и любых других торгово-сервисных предприятий могут получить дополнительную прибыль после установки терминала безналичной оплаты, так как это увеличивает объем продаж.

Система безналичной оплаты также позволяет предпринимателям достичь стратегических целей, таких как расширение клиентской базы, увеличение товарооборота и сокращение издержек на бухгалтерию и инкассацию. Она также повышает уровень сервиса и защищает от риска оплаты фальшивыми банкнотами.

Если некий предприниматель решил организовать расчеты с использованием банковских карт, то ему стоит установить терминал для безналичной оплаты и обеспечить соответствующую инфраструктуру для выполнения транзакций.

Как настроить расчеты на предприятии с использованием банковских карт

Система пластиковых карт базируется на двух действующих сторонах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее возможность расплатиться по карте. Для успеха в этой системе нужно, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях были созданы условия для безналичных платежей.

Важно отметить, что Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" регулирует законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации.

Процессинговый центр играет роль посредника между компанией и конечным потребителем. Здесь осуществляется связь между банком, который выпустил карту клиента, и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет.

Банк, предоставляющий услугу включающую в себя осуществление расчетов, совершаемых с помощью банковских карт и операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, называется эквайрером, а сама услуга - эквайрингом.

Схема покупки по карте выглядит следующим образом. Держатель карты получает оплаченный товар или услугу от магазина, ресторана или автозаправочной станции, как бы в кредит - деньги не сразу поступают на счет предприятия. Информация об операциях по картам передается в банк компании, и на ее расчетный счет поступает сумма стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. Банк предприятия получает эту сумму от банка-эмитента, который списывает ее со счета клиента.

Таким образом, схема полного цикла системы безналичных платежей состоит из следующих этапов:

1. Покупатель подает в банк заявление об открытии карточного счета и изготовлении пластиковой карточки, а также передает поручения о депонировании денежных средств.
2. Банк выдает пластиковую карту клиенту.
3. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает свою карту продавцу.
4. Для оплаты товара или услуги потребитель подносит карту к платежному терминалу либо вставляет ее в терминал (если карта старого образца и не оснащена чипом). Оборудование считывает данные и отправляет запрос в банк для проверки платежеспособности клиента и получения разрешения на проведение операции. Банк покупателя предоставляет положительный ответ вместе с кодом авторизации или отказ с указанием причины (недостаточно средств, блокировка и так далее). Все это происходит в течение нескольких секунд.
5. Получив разрешение на оплату, представитель предприятия изготавливает слип, то есть специальный чек.
6. Товар или услуга условно считаются оплаченными и предоставляются клиенту.
7. В банк-эквайрер предоставляются слипы.
8. В банк-эмитент передается информация о платежах посредством предъявления слипов.
9. Средства списываются со счета покупателя и перечисляются на счет в банк продавца.
10. Средства за вычетом комиссии банка-эквайрера зачисляются на счет предприятия.

Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех платежей, а также предоставят необходимое оборудование и проведут обучение персонала.

Отметим, что в современном мире возможность безналичной оплаты является одной из составляющих успеха любого предприятия, т.к. популярность банковских карт растет с каждым днем, а недавнее повсеместное введение режима самоизоляции только укрепило доверие людей к этой форме расчетов. Неудивительно, что все больше и больше покупателей предпочитает использовать карты. Поэтому эквайринг - это эффективный способ принимать безналичную оплату и не допустить падения продаж.

Фото: freepik.com