Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Потери имущества, возникшие в результате пожара, подтопления или кражи, могут коснуться каждого человека. Однако, для предприятий эти потери могут стать особенно большими. Утрата или порча имущества может привести к простоям в производстве, снижению заработной платы сотрудников и, в конечном итоге, к потере прибыли. В такой ситуации, наиболее разумным решением для владельца бизнеса является страхование имущества организации. Если имущество будет застраховано, возможные потери будут сокращены до 0,15-1,5 процентов стоимости имущества, которые были уплачены страховщику в качестве взноса.

Возможности, предоставляемые страховыми компаниями для юридических лиц, включают страхование имущества. Эта услуга покрывает риск определенных видов событий. Их включает в себя:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрывы газового оборудования, паровых котлов и газопроводов;
• Стихийные бедствия, такие как наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы и оползни;
• Воздействие воды из-за подтопления от соседних объектов или грунтовых вод, прорывов водопроводов и теплопроводов, а также противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц, в том числе кражу, грабеж и хулиганство;
• Разбивание стеклянных конструкций витрин, окон и других элементов;
• Падение посторонних объектов, включая деревья, световые опоры, летательные аппараты и их части;
• Наезд наземного транспорта.

Несмотря на то, что список рисков может несколько отличаться в зависимости от страховой компании, пожар и порча имущества водой являются наиболее распространенными.

Бывают случаи, когда необходимо дополнительно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, в том числе от возгорания электроприборов и поломки механизмов, порчи продуктов и тому подобное.

Проще всего оформить страховку на всё имущество компании. В этом случае включаются и производственные помещения, и склады, офисы, а также техника и мебель. Однако, возможен случайный выхлоп, когда искомые объекты имущества не подходят для этого типа страховки.

В этом случае страховые компании могут предложить гибкое решение по страхованию конкретных объектов по желанию клиента. Примерные списки имущества, застрахованного компаниями, включают:

• Все виды зданий, строений, сооружений, помещений и недостроев;
• Инженерные сети;
• Всю разновидность оборудования, производственное, торговое, офисное;
• Весь инвентарь, бытовая, электронная, вычислительная техника;
• Вся мебель и обстановка;
• Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• Наличные деньги, находящиеся в кассах и сейфах;
• Транспортное средство, находящееся на хранении (не используется);
• Земельный участок;
• Имущество, находящееся за пределами здания, такое как вывески, рекламные установки и освещение.

Страхование для организаций может быть оформлено как на всё имущество, так и отдельно на объекты по выбору клиента, и даже на конструктивные элементы зданий. Такие страховки могут покрыть практически все виды имущества, кроме, возможно, зеленых насаждений.

Характеристика страхования имущества юридических лиц

При выборе вида страхования необходимо ознакомиться со спецификой и особенностями этого процесса. Также важно обговорить все детали с представителями страховой компании до подписания договора. Особенности страхования имущества юридических лиц предусматривают выплаты только в случае, если предприятие не виновно в порче имущества вследствие непредвиденных обстоятельств. Если, например, пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, эти нарушения должны были быть устранены налагаемыми требованиями, и предприятие должно было принять соответствующие меры. В ситуации, когда предприятие не соблюдает нормы эксплуатации оборудования, страховщик не будет возмещать ущерб, нанесенный имуществу предприятия.

Во всех случаях, связанных со страхованием имущества юридических лиц, наличие страхового случая должно быть подтверждено экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий и т.д.

Также страховая компания может запросить от юридического лица необходимые документы до заключения договора: протокол полиции в случае кражи, заключение газовой службы при взрыве газового оборудования и т.д. В ходе осмотра и оценки имущества предприятия страховщик может установить необходимость устранения нарушений правил хранения вещей или произвести ремонт помещений и оборудования, если их состояние может способствовать возгоранию, затоплению и т.д.

Важно отметить, что страхование имущества юридических лиц может охватывать не только собственность предприятия, но также и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Страхование имущества юридических лиц: условия и тарифы

Обычно договор страхования имущества предприятий заключается на срок от 1 до 12 месяцев, иногда на два или три года. Кроме того, для тех, кто желает застраховать имущество и в течение года передать его в пользование другим лицам, существует вариант краткосрочного страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества к другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов за исключением расходов на заключение договора и проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний зависят от страховой суммы, то есть стоимости застрахованного имущества, и чаще всего находятся в диапазоне 0,5–1,5 %. Некоторые случаи требуют задействования оценщика для определения страховой суммы.

Существует несколько видов оплаты страховой премии: единовременный платеж, рассрочка (50 % суммы в первые 3–5 дней после заключения договора и остальные 50 % в течение последующих трех месяцев), а также ежеквартальные платежи (которые не обязательно равны).

Что влияет на размер страхового тарифа? Количество застрахованных рисков, стоимость и размер имущества компании, техническое состояния имущества (степень его износа), наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия от повреждения, вероятность возникновения рисков (таких как нахождение поблизости опасных производств, географическое расположение объекта и другие факторы), квалификация сотрудников компании, уровень доходов предприятия и размер франшизы.

Важно отметить, что многие страховые организации предлагают своим постоянным клиентам скидки и льготные тарифы на страхование имущества, если у них не возникало страховых случаев.

Практика страхования юридических лиц в России показывает, что отечественные предприятия все чаще прибегают к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать стабильность компании даже в самые тяжелые для нее времена.

Требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы (см. ст. 263 Налогового кодекса РФ) могут стать дополнительными мотивами для страхования имущества юридических лиц.

Фото: freepik.com