Страхование от несчастного случая - это своего рода защита застрахованного человека и его близких от материального ущерба, возникшего в результате неожиданных обстоятельств. Люди могут самостоятельно выбрать страховую сумму, учитывая свой доход и степень риска, связанного с профессиональной деятельностью и образом жизни.

Существует риск получения травм в повседневной жизни, например, на дороге, в процессе занятий спортом, при перелетах и переездах на большие расстояния, или в результате употребления некачественной пищи или заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай не только причиняет физические страдания, но и значительный материальный ущерб. Кроме затрат на лекарства, пострадавший может потерять заработок, особенно если ему потребуется долгое лечение или его инвалидность признана официально. В этом случае необходимо изменить профессию, а это ведет к снижению доходов.

Хотя люди могут столкнуться с несчастными случаями любого рода, некоторые из них особенно подвержены травмам. Например, это могут быть люди, у которых есть дети или пожилые родственники.

Добровольное страхование от несчастных случаев может применяться как к самим застрахованным, так и к другим лицам. В рамках этого вида страхования могут быть покрыты:

• травмы и временная потеря трудоспособности, вызванные несчастным случаем;
• госпитализация и операции, связанные с несчастным случаем;
• полная потеря трудоспособности в результате несчастных случаев;
• смерть, связанная с несчастным случаем.

В рамках страхового полиса могут предоставляться и дополнительные виды покрытия, например, страхование от критически опасных заболеваний, включающих рак, инфаркты и инсульты.

Существуют, однако, исключения из полиса страхования. Страхование не распространяется на случаи, когда страхователь умышленно наносит вред своему здоровью или находится в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также если он совершил правонарушения. Кроме того, обострение хронического заболевания не считается несчастным случаем, а страхование в отношении некоторых ситуаций может быть ограничено соглашением и правилами страхования.

Существуют две формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование.

Если говорить о индивидуальном страховании, то физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно.

При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации. Обычно групповое страхование действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено только рабочим временем.

Корпоративное страхование работников является частью социального пакета социально-ответственных организаций. Это, в основном, крупные западные или российские компании, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

При групповом страховании работника, получившего производственную травму, гарантируется материальная поддержка, а в случае инвалидности или смерти - финансовая поддержка его семьи.

Групповое страхование также обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат организаций-страхователей. На групповое страхование предоставляются налоговые льготы, а тарифы на него значительно ниже, чем на индивидуальное.

В случае, если страхователь согласится с застрахованным, то можно назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Это позволяет обеспечить финансовую безопасность конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, и поддержать привычный уровень жизни семьи.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев - обязательное и добровольное.

Обязательное страхование предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

При наступлении страхового случая выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия.

Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.

Статья о страховании от несчастных случаев сосредоточена на правилах и условиях, которые необходимо знать потенциальному клиенту при оформлении страхового полиса. Первоначально автор сообщает, что для оформления такого полиса потребуется только документ, удостоверяющий личность и заявление в страховую организацию. Однако, если страховщик предоставит услугу на несколько миллионов рублей или если заявитель относится к группе повышенного риска, может потребоваться другой пакет документов.

Автор внимательно отмечает ограничения, налагаемые на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет) и состояние здоровья застрахованных лиц (в таком случае могут быть не приняты на страхование лица, страдающие тяжелыми заболеваниями, и имеющими инвалидность I и II групп). Следующим важным аспектом становится выяснение сроков страхования от несчастных случаев. Он может варьироваться от одного дня (например, на время пути пассажира) до нескольких лет.

Для оформления страхования от несчастных случаев, наиболее популярным выбором является заявление на год, реже - на более длительный срок. Следует отметить, что страхование от несчастного случая в течение всей жизни является редкостью в России. Конкретный момент, с которого страховка начинает действовать, прописывается в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Размер страхового платежа за несчастный случай зависит от риска и занимает от 0,12% до 10% от суммы страхования.

Для полноценной защиты в поездках, дома, на работе и на отдыхе можно оформить страхование с широким круглосуточным покрытием, включающее в себя все риски, в том числе, и занятие спортом. Если несчастный случай порождает несколько событий, например травму, которая спровоцировала госпитализацию, страховые выплаты будут сделаны по всем событиям. Сторонники такого страхования являются людьми, желающими обеспечить надежную защиту для себя и своих близких.

Второй вариант - оформление полиса "от и до", например, только во время занятий спортом, путешествий, мероприятий. Он включает короткий список рисков и может быть оформлен по требованию внешней организации, которая желает уменьшить свою ответственность. Такие полисы, как правило, стоят дешевле и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Однако, страховой случай, произошедший за пределами оговоренной территории и сроков, обычно не признается.

Как поступить при наступлении страхового случая?

1. Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
2. Сообщить страховщику о случившемся в установленный договором срок, который, как правило, составляет до 30 дней.
3. Направить заявление на страховую выплату в страховую компанию, приложив к нему документы, подтверждающие факт страхового случая. Это может быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. д. Следует иметь в виду, что получателем выплаты обычно является застрахованный, за исключением случаев смерти.
4. В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или наследник страхователя должны предоставить документ, свидетельствующий их право на получение выплаты.
5. При обращении за страховой выплатой понадобится документ, удостоверяющий личность и полис страхования от несчастных случаев. Стоит уточнить полный перечень необходимых документов у страховщика.
6. Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10-60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если предоставлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако судебный процесс может затянуть выплату материального возмещения: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
7. Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в Центральный банк Российской Федерации, который является контролирующим органом.

Страхование от несчастных случаев: как определяется страховая сумма и тариф

Страховая сумма - это максимальная выплата, которую может произвести страховая компания в рамках договора страхования. При добровольном страховании страхователь сам может выбрать размер страховой суммы, который будет для него достаточным и соответствующим его бюджету. Тариф же устанавливается страховщиком и представляет собой процент от страховой суммы. Чем шире перечень рисков, включенных в полис, тем выше тариф. Тарифы на страхование от несчастных случаев колеблются в диапазоне от 0,12% (если в договоре указан только риск «смерть») до 10% (если включен широкий набор рисков, включая болезни).

Существует несколько факторов, которые влияют на стоимость страховых взносов:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма).
• Образ жизни (например, для тех, кто занимается травмоопасными спортивными видами, тариф будет выше).
• Возраст застрахованного (для детей и пожилых людей применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (для мужчин стоимость страховки начинает заметно возрастать после 40 лет).
• Состояние здоровья (для тех, кто страдает серьезными недугами, тарифы выше).
• Страховая история (страховая компания может делать скидки для уже зарекомендовавших себя клиентов).
• Количество застрахованных лиц (семейные или корпоративные программы могут снизить ставки).
• Срок страхования (чем дольше действует договор, тем больше скидки может получить страхователь).
• Количество включенных рисков (чем их больше, тем выше стоимость полиса).
• Политика конкретной страховой компании.

Страховые взносы можно оплачивать единовременно или в рассрочку, с выплатами каждый месяц, каждый квартал или каждый год. При заключении договора страхования важно обсудить с представителем страховой компании все подробности и внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев - выплаты при наступлении страхового случая

Выплаты при наступлении страхового случая могут иметь разный характер в зависимости от вида застрахованных рисков. Обычно при временной утрате трудоспособности назначается ежедневное пособие, которое может быть выражено в процентах от страховой суммы или абсолютной денежной величине.

При полной утрате трудоспособности или инвалидности, вызванных несчастным случаем, страховые компании чаще всего предусматривают единовременную выплату, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Размер выплаты определяется группой инвалидности, которая может быть I, II или III.

При травмах, переломах, тяжких телесных повреждениях, операциях выплаты осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат. Размер выплаты определяется в процентах от страховой суммы, зависит от тяжести страхового случая и устанавливается в соответствии с таблицей.

В случае смерти застрахованного страховая сумма может быть выплачена выгодоприобретателю или наследникам. Размер выплаты зависит от условий полиса и может быть установлен как вычетом ранее произведенных выплат, так и в виде полной суммы. Также может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения и т.д.

Фото: freepik.com