Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
Необходимость формирования коллекторских организаций в России связана с потребностями развития экономики. Хотя первые такие организации появились еще в начале 2000-х годов, специального закона, регулирующего их деятельность, не было долгое время. В качестве основы для своей работы коллекторские агентства использовали общие нормы Гражданского кодекса РФ, регламентирующие отношения по займу и кредиту, договору поручения и другим вопросам. Кроме того, они ориентировались на КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, включая такие как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.
Однако только с 3 июля 2016 года стало действовать Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон значительно ужесточил требования к коллекторским агентствам и урегулировал многие аспекты их деятельности. В настоящее время действует последняя редакция этого закона от 1 января 2017 года.
Коллекторы и их праваКоллекторы – это негосударственные организации, занимающиеся взысканием просроченной задолженности. Они могут выступать за вознаграждение как представители кредитора, так и как новый кредитор, выкупая задолженность у первоначального кредитора.
В развитых странах коллекторский бизнес появился в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало широко распространенным. В США множилось число злоупотреблений, поэтому в 1977 году был принят закон, который регламентировал коллекторскую деятельность.
В России первые коллекторские агентства появились в 2004 году. Кредитные организации до сих пор имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Но при почти безнадежных случаях возвращения долгов, задолженность поручают внешним коллекторским агентствам.
Экономическая роль коллекторов заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками с целью обеспечения погашения долга. Коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Они могут добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности. Если должник не может добровольно вернуть долг, коллекторское агентство может подать в суд на должника.
До принятия в России закона № 230-ФЗ многие коллекторские агентства пренебрегали корректностью и оказывали недопустимое психологическое давление на должников. С принятием закона коллекторы получили правовую определенность, а рынок был расчищен от полулегальных агентств. Новый закон установил, кто может взаимодействовать с должником и назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником. Теперь коллекторы имеют законные способы взыскания долга, без причинения вреда должнику.
Вступление нового закона № 230-ФЗ внес некоторые ясные правила и ограничения на действия коллекторов. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено совершать следующие действия в отношении должников:
- звонить более чем один раз в день, два раза в неделю, или 8 раз в месяц;
- отправлять смс или голосовые сообщения более двух раз в день, четыре раза в неделю, или 16 раз в месяц;
- лично посещать должника более четырех раз в месяц.
Единственное исключение для количества и частоты связи - отправка писем.
Коллектор не имеет права вступать в контакт с банкротами, недееспособными, больными, инвалидами первой группы или несовершеннолетними.
Каждому сообществу интересно знать, имеют ли коллекторы право угрожать. Они не имеют права:
- угрожать физическим насилием, уничтожением или повреждением имущества;
- применять методы, опасные для жизни;
- навязывать психологическое давление на должника или других лиц, используя оскорбительные выражения или действия, которые унижают честь и достоинство;
- распространять информацию о должнике и его долгах, а также любые другие личные данные.
Однако, коллекторы имеют право звонить на рабочее место, чтобы узнать, работает ли должник в организации. Но они не могут делиться персональной информацией.
Кроме того, коллекторы не могут звонить или посещать должника лично с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с зарегистрированных номеров.
Закон также не позволяет вводить в заблуждение должника относительно правового статуса, сроков исполнения долгов или последствий неисполнения обязательств, а также передачи дела в суд, применения мер административного или уголовного воздействия на должника или уголовного преследования.
Заемщикам, столкнувшимся с недобросовестными коллекторами, следует знать свои права и действовать для защиты своих интересов. Если коллектор не соблюдает законодательство, то заемщик имеет возможность подать жалобу в различные надзорные органы и правоохранительные структуры.
Для этого существуют такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие. В соответствии со статьей 14.57 КоАП РФ нарушения зарегистрированных коллекторских агентств могут привести к административной ответственности, штрафы на которых могут составлять от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Кроме того, отдельные должностные лица могут быть дисквалифицированы.
Если коллекторское агентство не зарегистрировано, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать компенсировать убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, а также причиненный моральный вред.
Для защиты заемщиков от недобросовестных коллекторов, официальные коллекторские агентства имеют обязательную страховку. Пострадавшие могут получить страховую выплату в случае, если коллекторское агентство причинило им ущерб.
В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторские услуги в РФ стали более цивилизованными и безопасными для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь строго следят за соблюдением законодательства. Слово "коллектор" теперь может быть ассоциировано в общественном сознании не с человеком, который вынуждает вернуть долг, а с консультантом, который может помочь уладить финансовые проблемы между должником и кредитором.
Фото: freepik.com